Konsep Anuitas Merupakan Ide Bagus untuk Persiapan Pensiun

Senin, 14 November 2022 14:43 WIB

Media Asuransi, JAKARTA – Pada dasarnya, anuitas adalah kontrak yang Anda tandatangani dengan penyedia asuransi. Anda memberikan uang di muka, baik secara sekaligus atau melalui pembayaran dari waktu ke waktu, dan sebagai gantinya, penyedia asuransi memberi Anda aliran pembayaran di kemudian hari, baik bulanan, seperti pensiun, atau sebagai lump sum.

Anuitas mendapat banyak perhatian di dunia keuangan. Tampaknya orang-orang menyukainya namun ada pula yang belum bisa menerimanya. Meskipun dapat menjadi alat yang bermanfaat bagi sebagian orang, Anda perlu memahami secara gamblang sebelum mendaftar anuitas.

Mari kita lihat beberapa fitur standar untuk membantu Anda memutuskan apakah anuitas mungkin merupakan langkah uang yang cerdas untuk Anda.

Apakah Anda bermimpi untuk pensiun dini?

Pensiun dini adalah tujuan bagi banyak orang, tetapi hanya sedikit dari kita yang memiliki rencana bagaimana melakukannya.

Sebaliknya ada beberapa pertanyaan seperti, “Berapa banyak uang yang kami butuhkan? Di mana kita harus menyimpan uang itu”? Nah seorang penasihat keuangan mungkin dapat membantu Anda memilah-milah pilihan Anda dan menghasilkan rencana yang solid.

Anuitas variabel

Anuitas variabel adalah kontrak di mana perusahaan asuransi setuju untuk melakukan pembayaran berkala kepada Anda. Anda dapat membeli anuitas secara sekaligus atau dengan pembayaran berulang. Anuitas variabel memiliki tingkat yang terkait dengan portofolio yang dipilih dan dapat berfluktuasi berdasarkan apa yang dilakukan pasar.

Investasi awal diadakan di sub-rekening yang mirip dengan reksa dana. Anda dapat memilih untuk berinvestasi di saham, obligasi, rekening pasar uang, atau kombinasi dari ketiganya, Tingkat pengembalian Anda didasarkan pada kinerja pasar.

Anuitas tetap

Anuitas tetap mirip dengan anuitas variabel, kecuali perjanjian biasanya menawarkan tingkat pengembalian yang dijamin berdasarkan hasil investasi yang dimiliki perusahaan asuransi, seperti obligasi atau investasi pendapatan tetap lainnya.

Regulator asuransi negara mengatur anuitas tetap. Sangat penting untuk memeriksa dengan regulator asuransi negara Anda untuk memahami rincian anuitas tetap dan mengkonfirmasi bahwa broker asuransi Anda terdaftar untuk menjualnya di negara Anda.

Anuitas terindeks

Anuitas terindeks menggabungkan fitur dari tipe variabel dan tetap. Jenis ini biasanya menawarkan tingkat pengembalian minimum tetapi juga memberikan tingkat yang terkait dengan pergerakan indeks saham tertentu seperti S&P 500. Anuitas yang diindeks mungkin atau mungkin tidak dianggap sebagai sekuritas, dan sebagian besar tidak terdaftar di US Securities and Exchange Commission (SEC).

Fase anuitas

Umumnya ada dua fase untuk produk anuitas. Fase akumulasi adalah ketika Anda, sebagai pembeli, melakukan pembayaran ke perusahaan asuransi, yang disebut prinsipal Anda, dan mengalokasikannya ke salah satu opsi investasi yang diindeks. Perusahaan asuransi mengkredit akun Anda berdasar kinerja dana.

Fase anuitas adalah ketika operator melakukan pembayaran berkala atas pertumbuhan investasi Anda dan beberapa pokok. Jangka waktunya biasanya bulanan, tetapi tergantung pada bagaimana kontrak ditulis, Anda mungkin dapat menerima lump sum.

Manfaat: Pendapatan pensiun bulanan

Salah satu nilai jual utama anuitas adalah pendapatan yang dapat diandalkan di masa pensiun. Jika Anda tidak memiliki akses ke program pensiun pemberi kerja atau khawatir dana pensiun akan habis sebelum Anda meninggal dunia, anuitas mungkin merupakan pilihan yang baik karena dapat berarti jaminan pendapatan.

Anuitas juga dapat membantu merencanakan pensiun karena Anda akan mengetahui pendapatan yang diharapkan setiap bulan, terlepas dari tabungan Anda yang lain. Berhati-hatilah, bagaimanapun, karena beberapa anuitas hanya membayar untuk jangka waktu tertentu, dan Anda mungkin hidup lebih lama dari pendapatannya.

Manfaat: Tingkat pengembalian yang terjamin

Bergantung pada jenis anuitas yang Anda beli, Anda mungkin menerima tingkat pengembalian yang terjamin, artinya perusahaan asuransi akan menanggung semua risiko investasi, dan kepala sekolah Anda lebih terlindungi dari perubahan pasar.

Tingkat pengembalian yang dijamin paling umum untuk anuitas tetap atau terindeks. Tingkat anuitas variabel berfluktuasi dengan perubahan di pasar dan tingkat pengembalian Anda mungkin menurun jika pasar jatuh.

Jaminan dapat memberikan ketenangan pikiran untuk penghasilan pensiun Anda, tetapi pastikan Anda memahami apa yang telah Anda beli dan semua biaya atau penalti yang termasuk dalam kontrak Anda.

Manfaat: Pembayaran seumur hidup

Anuitas mungkin tampak seperti cara yang bagus menabung untuk masa pensiun karena pada dasarnya Anda dapat membeli penghasilan pensiun untuk diri sendiri dan pasangan. Bergantung pada cara penulisan anuitas, Anda dapat menerima pembayaran untuk jangka waktu tertentu, seumur hidup, seumur hidup pasangan, atau kombinasi opsi.

Ingatlah bahwa, seperti manfaat jaminan sosial, semakin cepat Anda mulai menerima pembayaran, semakin kecil jumlah Anda karena kemungkinan harus bertahan lebih lama.

Manfaat: Manfaat keselamatan

Sementara opsi orang yang selamat mungkin berbeda berdasarkan jenis anuitas dan kontrak yang Anda miliki, banyak yang mungkin menawarkan opsi orang yang selamat untuk pasangan atau ahli waris pemegang kontrak. Ini dapat menjadi pilihan bagi pasangan untuk terus menerima pembayaran setelah kematian pemegang kontrak, atau mungkin menjadi cara bagi orang untuk mewariskan warisan kepada anak-anak mereka.

|Baca juga: Mengoptimalkan Peran Dana Pensiun

Riders tunjangan kematian dapat mengizinkan perusahaan asuransi untuk mengembalikan pembayaran premi yang tidak terpakai ke properti Anda jika Anda meninggal sebelum seluruh nilai premi digunakan.

Manfaat: Pertumbuhan tangguhan pajak

Tidak seperti rekening CD, yang mengharuskan Anda membayar pajak pada tahun Anda mendapatkan bunga atas sertifikat, uang dalam anuitas umumnya tumbuh ditangguhkan pajak.

Setiap keuntungan yang diperoleh dari investasi awal tumbuh bebas pajak hingga fase anuitas, saat Anda menerima pembayaran. Aturan pajak mungkin berbeda jika Anda memiliki anuitas yang memenuhi syarat (seperti yang dimiliki di IRA atau akun pensiun lainnya), jadi konsultasikan dengan profesional.

Anda juga dapat mentransfer uang dari satu jenis investasi ke jenis investasi lainnya dalam anuitas variabel tanpa membayar pajak, meskipun saat Anda mulai menerima pembayaran dari anuitas, uang Anda akan dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa. Bekerja dengan profesional pajak untuk membantu Anda memahami implikasi pajak dari setiap anuitas yang Anda pertimbangkan.

Kekurangan: Biaya dan komisi mahal

Anuitas cenderung memiliki biaya yang lebih tinggi daripada opsi investasi lain seperti reksa dana atau CD. Namun, mereka mungkin dimasukkan ke dalam kebijakan, jadi Anda tidak begitu menyadarinya.

Jika membeli anuitas melalui agen asuransi, Anda mungkin membayar komisi atau biaya di muka lainnya yang mungkin tidak dimiliki opsi investasi lain.

Penting juga untuk diperhatikan bahwa setiap kali Anda menambahkan riders, yang merupakan pertanggungan tambahan atau manfaat yang ditambahkan ke kontrak awal, kemungkinan besar Anda akan membayar biaya tambahan.

Kekurangan: Penarikan dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa

Meskipun uang Anda dapat tumbuh bebas pajak selama fase akumulasi, begitu mulai menerima pembayaran bulanan, pengembalian bersih Anda akan dikenakan pajak sebagai pendapatan reguler. Jika berada di kelompok pajak yang lebih tinggi, Anda mungkin membayar lebih banyak pajak penghasilan daripada pajak capital gain.

Untuk alasan ini, saat mempertimbangkan anuitas versus IRA atau akun pensiun lainnya, Anda mungkin ingin fokus pada akun pensiun yang berbeda terlebih dahulu dan berkonsultasi dengan profesional pajak untuk membantu Anda memahami implikasi anuitas dalam masa pensiun.

Kelemahan: Biaya penyerahan

Seperti banyak investasi, kontrak anuitas datang dengan biaya penyerahan, yang dapat dikenakan jika Anda mencoba menarik dana pokok sebelum tanggal yang disepakati. Banyak periode penyerahan berlangsung antara enam dan delapan tahun atau mungkin lebih lama.

Biaya penyerahan biasanya merupakan persentase dari jumlah yang ditarik dan menurun selama periode tertentu. Misalnya, Anda dapat membayar biaya penyerahan 7% pada tahun pertama, tetapi biaya penyerahan 6% pada tahun kedua, dan seterusnya, sampai Anda melewati periode penyerahan.

Banyak anuitas akan memungkinkan Anda untuk menarik sebagian dari nilai akun Anda setiap tahun tanpa biaya penyerahan, tetapi pastikan Anda tahu apa yang diharapkan sebelum memulai penarikan.

Pada intinya adalah banyak perusahaan asuransi akan menggambarkan anuitas sebagai aliran pendapatan yang tidak dapat Anda jalani, kenyataannya adalah bahwa mereka tidak cocok untuk semua orang. Beberapa anuitas dikenakan biaya lebih dari 2% per tahun, dan jika Anda menambahkan pengendara untuk layanan, Anda bisa membayar lebih. Biayanya mungkin tidak sebanding dengan reksa dana atau rekening pensiun lainnya.

Sebelum membahas anuitas potensial dengan broker, lakukan riset dan kembangkan daftar pertanyaan untuk diajukan. Jangan malu untuk meminta jawaban terperinci dan berkonsultasi dengan perencana pensiun atau profesional pajak untuk mendapatkan bantuan. Anuitas mungkin merupakan alat yang berguna untuk mendapatkan uang tambahan di masa pensiun, tetapi hanya jika Anda masuk dengan mata terbuka lebar.

| Cek Berita dan Artikel yang lain di Google News