Uncertainty dalam Bisnis Asuransi

Konsep bisnis asuransi adalah “Uncertainty”, ketidak pastian. Yakni, menanggung suatu atau beberapa risiko yang tidak pasti, yakni  risiko yang tidak diketahui kapan akan terjadi dan berapa besar  nilai kerugiannya.

Begitu pula dengan wilayah-wilayah jalur gempa yang hampir setiap tahun dilanda bencana ini, seperti Aceh, Bengkulu,  Cianjur, Sukabumi, dan jalur sepanjang pantai selatan pulau Jawa, juga memiliki probabilitas tinggi diguncang gempa.

Roh bisnis asuransi adalah risiko yang tidak pasti, namun ketika ketidak pastian telah berubah menjadi sesuatu yang pasti,  maka penting bagi industri asuransi untuk meredefinisikan atau memetakan kembali risiko-risiko yang selama ini dianggap “Uncertain”.

Banjir, huruhara, kerusuhan adalah risiko-risiko yang sebenarnya “Predictable”,  yang bisa diprediksi melalui pemanfaatan ilmu pengetahuan dan teknologi maupun mengacu kepada catatan atau data  “Loss Experience” atsu”Loss Record”, serta parameter-parameter lain yang relevan.

Musibah banjir, semestinya sudah bisa diprediksi dengan melihat beberapa fenomena dan indikator seperti, curah hujan, prakiraan cuaca BMKG, daya dukung lingkungan, geografi maupun topologi area, dan catatan atau pengalaman spesifik dalam tiga tahun terakhir.

Pada dasarnya,  “Uncertainty” dalam asuransi  tetap bisa diukur melalui parameter probabilitas, severitas dan kecenderungan-kecenderungan lain yang terukur.  Rasionalitasnya adalah,  risiko yang layak dicover industri asuransi adalah  risiko yang memiliki tingkat “Uncertainty” minimal 90 persen, bukan risiko yang hanya ditentukan berdasarkan perkiraan atau spekulasi.

Oleh karena itu, peran underwriter atau  aktuaris, menjadi sangat penting sebagai filter untuk menentukan luas jaminan, tarif premi, rekomendasi, kebutuhan back up reasuransi,  Deductible/potongan klaim atau Own Retention (Risiko Sendiri), “Exclusions” atau pengecualian terhadap risiko-risiko yang layak atau tidak layak dijamin oleh asuransi.