Oleh: Mhd. Taufik Arifin
Ketika mengikuti Indonesia Insurance Summit 2026 di Yogyakarta pada tanggal 11-13 Juni 2026, perhatian sebagian besar peserta tertuju pada berbagai isu besar yang sedang mengubah wajah industri asuransi dunia. Geopolitik, perang di Timur Tengah, ancaman siber, kecerdasan buatan (Artificial Intelligence/AI), perubahan iklim, dan reformasi sektor keuangan menjadi topik yang mendominasi berbagai sesi diskusi.
Namun, di antara berbagai isu besar tersebut, ada satu sesi yang menurut penulis justru menyimpan ancaman terbesar bagi industri asuransi Indonesia dalam jangka panjang. Ancaman tersebut tidak datang dari perang. Tidak berasal dari bencana alam. Tidak pula muncul akibat perkembangan teknologi. Ancaman itu bernama medical inflation.
Topik tersebut dibahas secara mendalam oleh Dr. Candrati Sukardji, Indonesia Country Manager untuk IHH Healthcare Malaysia. Dia mengangkat isu keberlanjutan sistem asuransi kesehatan di tengah kenaikan biaya kesehatan yang terus melampaui pertumbuhan ekonomi dan inflasi umum.
Ketika sesi berlangsung, penulis melihat banyak peserta menganggukkan kepala. Sebagian tersenyum pahit. Sebagian lainnya sibuk mencatat. Reaksi tersebut dapat dipahami karena hampir seluruh pelaku industri saat ini sedang menghadapi persoalan yang sama.
Perusahaan asuransi menghadapi lonjakan klaim. Perusahaan pengguna asuransi menghadapi kenaikan premi. Rumah sakit menghadapi peningkatan biaya operasional. Sedangkan peserta asuransi berharap memperoleh layanan kesehatan yang lebih baik dengan biaya yang tetap terjangkau. Semua pihak sedang berada dalam tekanan yang sama.
Premi Naik Menjadi Rutinitas Tahunan
Sebagai broker asuransi yang selama bertahun-tahun menangani berbagai program Employee Benefits untuk perusahaan nasional maupun multinasional, penulis melihat satu pola yang terus berulang.
Setiap tahun, bagian Human Resources menerima laporan kenaikan premi. Setiap tahun perusahaan asuransi menjelaskan bahwa rasio klaim meningkat. Setiap tahun dilakukan negosiasi untuk mengendalikan biaya. Dan hampir setiap tahun hasil akhirnya tetap sama. Yakni: biaya kesehatan naik, premi naik. Anggaran perusahaan bertambah.
Fenomena ini tidak hanya terjadi di Indonesia. Hampir seluruh negara di dunia sedang menghadapi masalah yang sama. Perbedaannya hanya terletak pada kecepatan kenaikannya.
Menurut berbagai studi internasional yang dikutip dalam forum tersebut, kenaikan biaya kesehatan secara konsisten bergerak lebih cepat dibandingkan dengan inflasi umum dan pertumbuhan ekonomi. Artinya, apabila kondisi ini terus berlangsung, maka cepat atau lambat sistem pembiayaan kesehatan akan menghadapi tekanan yang semakin berat.
Masalahnya Bukan Pada Asuransi
Salah satu hal yang menarik dari presentasi Candrati adalah pendekatannya yang sangat mendasar. Dia mengingatkan bahwa persoalan utama sebenarnya bukan terletak pada perusahaan asuransi. Bukan pula di rumah sakit.
Masalah sesungguhnya adalah kesehatan masyarakat itu sendiri. Semakin banyak masyarakat yang mengalami penyakit kronis. Semakin banyak kasus diabetes. Semakin banyak penderita hipertensi. Semakin tinggi angka obesitas. Semakin panjang usia harapan hidup. Semakin mahal teknologi pengobatan. Maka secara otomatis biaya kesehatan akan meningkat.
Dalam kondisi seperti itu, tidak ada sistem asuransi yang dapat bertahan hanya dengan menaikkan premi setiap tahun. Cepat atau lambat diperlukan pendekatan yang berbeda.
Dari Membayar Penyakit Menjadi Menjaga Kesehatan
Selama ini sebagian besar sistem asuransi kesehatan bekerja dengan pola yang relatif sederhana. Peserta sakit. Rumah sakit memberikan pelayanan. Perusahaan asuransi membayar tagihan. Broker membantu mengelola administrasi dan penyelesaian klaim.
Model ini telah berjalan selama puluhan tahun. Namun pertanyaannya adalah: Apakah model tersebut masih cukup untuk menghadapi tantangan sepuluh tahun ke depan?
Menurut penulis, inilah pesan paling penting yang disampaikan Candrati dalam Indonesia Insurance Summit 2026.
Masa depan asuransi kesehatan tidak lagi hanya berbicara mengenai pembayaran klaim. Masa depan asuransi kesehatan adalah bagaimana menjaga agar peserta tetap sehat.
Paradigma ini dikenal sebagai Value-Based Healthcare. Keberhasilan tidak lagi diukur dari seberapa besar klaim yang dibayarkan. Keberhasilan diukur dari seberapa sehat peserta yang dilayani.
Semakin sehat peserta, semakin rendah biaya kesehatan. Semakin rendah biaya kesehatan, semakin berkelanjutan sistem asuransi.
Peran Broker akan Berubah Secara Fundamental
Bagi industri broker asuransi, perubahan ini memiliki implikasi yang sangat besar. Jika sepuluh tahun lalu perusahaan mencari broker untuk mendapatkan premi terbaik, maka sepuluh tahun ke depan perusahaan akan mencari broker yang mampu membantu mengendalikan biaya kesehatan secara berkelanjutan.
Perusahaan tidak lagi hanya membutuhkan quotation. Mereka membutuhkan insight. Mereka membutuhkan data. Mereka membutuhkan strategi. Mereka membutuhkan solusi.
Broker yang hanya berfungsi sebagai perantara transaksi akan semakin sulit bersaing. Sebaliknya, broker yang mampu menjadi konsultan kesehatan dan manfaat karyawan akan memiliki nilai tambah yang jauh lebih tinggi.
Oleh karena itu, penulis meyakini bahwa masa depan industri broker kesehatan akan bergerak menuju model Employee Benefit Consultant (EBC) dan Health Risk Advisor.
Broker harus memahami:
– Pola penyakit
– Analisis utilisasi
– Tren klaim
– Wellness program
– Disease management
– Mental health
– Produktivitas tenaga kerja
Semua itu akan menjadi bagian dari pekerjaan broker masa depan.
POJK 36 Tahun 2025 dan Arah Baru Industri
Pembahasan mengenai medical inflation juga tidak dapat dipisahkan dari kebijakan regulator.
POJK Nomor 36 Tahun 2025 tentang Penguatan Ekosistem Asuransi Kesehatan pada dasarnya merupakan respons terhadap tantangan yang sedang dihadapi industri.
Regulator menyadari bahwa keberlanjutan sistem kesehatan tidak dapat diserahkan hanya kepada mekanisme pasar.
Diperlukan kolaborasi antara:
– Perusahaan asuransi
– Rumah sakit
– Broker
– Perusahaan pengguna
– Regulator
Tujuannya bukan hanya menjaga pertumbuhan industri. Tetapi juga memastikan masyarakat tetap memperoleh akses terhadap layanan kesehatan yang berkualitas.
Dalam konteks ini, broker memiliki posisi yang unik. Broker berada di tengah seluruh ekosistem tersebut. Broker memahami kebutuhan perusahaan. Broker memahami kondisi peserta. Broker memahami dinamika perusahaan asuransi. Broker juga memahami tantangan rumah sakit.
Posisi ini memberikan peluang besar bagi broker untuk berperan sebagai penghubung sekaligus katalis perubahan.
Catatan untuk APPARINDO
Dari seluruh sesi yang penulis ikuti di Indonesia Insurance Summit 2026, pembahasan mengenai medical inflation merupakan salah satu isu yang paling relevan bagi masa depan anggota APPARINDO.
Saat ini banyak broker masih melihat bisnis Employee Benefits sebagai lini bisnis pelengkap. Padahal di banyak negara maju, Employee Benefits telah berkembang menjadi salah satu sumber pendapatan terbesar broker.
Ke depan, kompetensi dalam bidang kesehatan akan menjadi salah satu faktor pembeda utama antarbroker. Broker yang mampu memberikan analisis, konsultasi, dan solusi berbasis data akan jauh lebih dihargai dibandingkan dengan broker yang hanya menawarkan pembaruan polis setiap tahun.
Karena itu APPARINDO perlu mulai mendorong pengembangan kompetensi anggota dalam bidang Employee Benefits, Health Analytics, Wellness Strategy, dan Medical Cost Management.
Penutup
Indonesia Insurance Summit 2026 mengingatkan kita bahwa ancaman terbesar tidak selalu datang dari peristiwa yang spektakuler. Kadang-kadang ancaman terbesar justru bergerak perlahan dan hampir tidak terlihat. Medical inflation adalah salah satunya.
Hari ini kita masih mampu membayar kenaikan biaya kesehatan. Namun, jika tidak dikelola dengan baik, suatu saat sistem akan menghadapi tekanan yang semakin berat. Oleh karena itu, masa depan asuransi kesehatan tidak boleh hanya berfokus pada bagaimana membayar biaya pengobatan.
Masa depan asuransi kesehatan harus berfokus pada bagaimana menjaga masyarakat tetap sehat. Dan dalam perjalanan menuju masa depan tersebut, broker asuransi memiliki peluang besar untuk mengambil peran yang jauh lebih strategis.
Bukan hanya sebagai penjual polis. Tetapi sebagai mitra yang membantu perusahaan menciptakan tenaga kerja yang lebih sehat, lebih produktif, dan lebih berkelanjutan.
Catatan: Artikel ini merupakan seri ke-4 dari 10 artikel yang akan ditulis.
*Penulis adalah Head of Industry Research and Study APPARINDO serta CEO PT. Liberty and General Insurance Broker (L&G) – Ingrisk.co.id
| Cek Berita dan Artikel yang lain di Google News
